¿Qué Pasa Si No Paga un Préstamo de Impuestos a la Propiedad? Entendiendo el Incumplimiento en una Transferencia de Gravamen de Impuestos

A lo largo de esta categoría, hemos discutido los préstamos de impuestos a la propiedad (transferencias de gravamen de impuestos) como una forma de abordar impuestos a la propiedad morosos y evitar la ejecución hipotecaria por las unidades fiscales originales. Pero es importante entender: un préstamo de impuestos a la propiedad es en sí mismo un préstamo asegurado por la propiedad — y como cualquier préstamo asegurado, no hacer pagos según lo acordado tiene consecuencias serias. Aquí hay una mirada honesta a lo que eso significa. Para asesoría experta, comuníquese con American Finance and Investment Co., Inc. (AFIC).

Un Préstamo de Impuestos a la Propiedad Reemplaza una Obligación con Otra

Vale la pena ser claros sobre lo que realmente hace un préstamo de impuestos a la propiedad: paga su deuda de impuestos a la propiedad morosa a las unidades fiscales (deteniendo esa situación específica), pero crea una nueva obligación — con el prestamista de impuestos a la propiedad — asegurada por el gravamen de impuestos transferido en su propiedad. Esta nueva obligación viene con sus propios términos: un cronograma de pago, interés, y consecuencias si no se paga.

¿Qué Constituye Incumplimiento?

Como con la mayoría de los préstamos, no hacer pagos según el cronograma acordado generalmente constituye incumplimiento bajo el acuerdo de préstamo. Los términos específicos — qué cuenta como tardío, cualquier período de gracia, tarifas por pagos tardíos, etc. — se establecen en sus documentos de préstamo.

El Derecho del Prestamista a Ejecutar la Hipoteca

Debido a que el préstamo está asegurado por un gravamen en su propiedad — un gravamen que, como se discute en nuestro artículo de prioridad de gravamen, generalmente retiene la posición de prioridad del gravamen de impuestos original — el prestamista generalmente tiene el derecho de proceder con la ejecución hipotecaria si el préstamo entra en incumplimiento y no se subsana. Esto significa: no pagar un préstamo de impuestos a la propiedad puede en última instancia poner su casa en riesgo, similar a (aunque a través de un proceso específico diferente que) la situación de morosidad fiscal original que el préstamo pretendía resolver.

Este Proceso Tiene sus Propios Procedimientos y Protecciones

La ejecución hipotecaria de un préstamo de impuestos a la propiedad (transferencia de gravamen de impuestos) para una vivienda familiar residencial está gobernada por procedimientos específicos bajo la ley de Texas — generalmente incluyendo requisitos de aviso antes de que pueda proceder la ejecución hipotecaria. Estos procedimientos son distintos de (aunque relacionados en concepto con) el proceso de ejecución hipotecaria por morosidad fiscal original. Los detalles de estas protecciones, y qué aviso tendría derecho a recibir antes de cualquier acción de ejecución hipotecaria, se detallan en la ley aplicable y sus documentos de préstamo — y un abogado puede ayudarle a entender esto si está enfrentando esta situación.

Por Qué Importa Entender Esto Antes de Pedir Prestado

Esta es exactamente el tipo de información que importa antes de tomar un préstamo de impuestos a la propiedad, no solo si surgen problemas después:

• Entienda los términos completos de pago la tasa de interés, el cronograma de pagos, el costo total durante el plazo del préstamo — antes de firmar
• Evalúe honestamente la asequibilidad ¿puede realísticamente cumplir con esta nueva obligación de pago dada su situación financiera general? Un préstamo de impuestos a la propiedad que resuelve el problema fiscal inmediato pero crea una nueva obligación inasequible no es una verdadera solución
• Pregunte sobre qué pasa en varios escenarios incluyendo qué opciones existen si experimenta dificultad financiera durante el plazo del préstamo

Si Está Teniendo Problemas para Hacer los Pagos

Si ha tomado un préstamo de impuestos a la propiedad y está teniendo dificultad para hacer los pagos, el peor enfoque es quedarse callado y esperar que el problema desaparezca. Los prestamistas reputables generalmente tienen interés en trabajar con prestatarios para encontrar soluciones — la ejecución hipotecaria es costosa e indeseable para los prestamistas también, no solo para los prestatarios. Contactar a su prestamista proactivamente si anticipa o está experimentando dificultades de pago le da más opciones para encontrar un camino a seguir.

Esto No Significa que los Préstamos de Impuestos a la Propiedad Sean ‘Malos’

Para ser claros: para muchos propietarios que enfrentan impuestos a la propiedad morosos, un préstamo de impuestos a la propiedad es una herramienta legítima y valiosa — detiene las consecuencias de morosidad fiscal originales y reemplaza una deuda gubernamental inflexible y de rápida escalada con un préstamo privado estructurado. El propósito de este artículo no es desalentar esta opción, sino asegurar que se entienda con precisión: es un préstamo real con obligaciones reales, no una manera de hacer que la presión financiera subyacente desaparezca sin ningún compromiso continuo.

Comparando con la Alternativa

También vale la pena mantener la perspectiva: la alternativa a un préstamo de impuestos a la propiedad — continuar la morosidad con las unidades fiscales originales — tiene sus propias consecuencias escalantes y riesgo de ejecución hipotecaria, a menudo en un cronograma menos flexible del que podría ofrecer un préstamo privado. La elección a menudo no es entre ‘riesgo’ y ‘sin riesgo’, sino entre diferentes caminos, cada uno con sus propios términos — que es exactamente por qué entender los términos de cualquier camino que elija importa tanto.

Preguntas para Hacer Antes de Tomar un Préstamo de Impuestos a la Propiedad

• ¿Cuál es la tasa de interés, y cómo se calcula?
• ¿Cuál es el cronograma completo de pagos, y cuál es el monto total que pagaré durante la vida del préstamo?
• ¿Qué pasa si me pierdo un pago? ¿Hay períodos de gracia o tarifas por pago tardío?
• ¿Cuál es el proceso si no puedo hacer pagos — qué opciones estarían disponibles para mí?
• ¿Cómo se ve el proceso de ejecución hipotecaria si el préstamo entra en incumplimiento y no se resuelve?

Un prestamista reputable debería poder y estar dispuesto a responder estas preguntas claramente antes de que se comprometa.

Administre Sus Impuestos a la Propiedad con AFIC

Si está considerando un préstamo de impuestos a la propiedad, AFIC cree en la comunicación transparente sobre cómo funciona este producto — incluyendo tanto cómo resuelve el problema de morosidad inmediato como qué involucra la obligación continua.

American Finance & Investment Co., Inc. (AFIC) ha ayudado a propietarios de Texas a entender y manejar sus obligaciones de impuestos a la propiedad durante más de 80 años. Vea si califica para un préstamo de impuestos a la propiedad.