Hipotecas Inversas e Impuestos a la Propiedad: Lo Que los Propietarios Deben Saber
Si tiene una hipoteca inversa (más comúnmente una Hipoteca de Conversión de Capital de Vivienda, o HECM por sus siglas en inglés), hay una pieza de información que es genuinamente crítica entender: usted sigue siendo responsable de pagar sus impuestos a la propiedad, y no hacerlo puede poner su casa en riesgo — aunque no esté haciendo pagos hipotecarios mensuales. Esta es una de las cosas más importantes que los prestatarios de hipotecas inversas deben saber. Para asesoría experta, comuníquese con American Finance and Investment Co., Inc. (AFIC).
Cómo una Hipoteca Inversa Difiere de una Hipoteca Tradicional
Con una hipoteca tradicional y plica, los pagos mensuales incluyen montos para impuestos a la propiedad, que el administrador luego paga en su nombre. Con una hipoteca inversa, generalmente no hace pagos mensuales al prestamista en absoluto — pero esto no significa que los impuestos a la propiedad ya no sean su responsabilidad. Lo son.
Los Impuestos a la Propiedad Son una ‘Obligación del Préstamo’ Bajo una Hipoteca Inversa
Los acuerdos de hipoteca inversa generalmente requieren que el prestatario continúe pagando impuestos a la propiedad y seguro de vivienda, mantenga la propiedad, y continúe ocupándola como su residencia principal. Estas a veces se llaman las ‘obligaciones del préstamo’ continuas del prestatario — y no cumplirlas, incluyendo no pagar impuestos a la propiedad, generalmente se considera un incumplimiento bajo los términos del préstamo.
¿Qué Pasa Si Incumple Estas Obligaciones?
Si un prestatario de hipoteca inversa no paga impuestos a la propiedad (o seguro, o no mantiene ocupación/la propiedad), esto puede potencialmente llevar a que el préstamo se vuelva vencido y pagadero — lo que significa que el prestamista podría requerir el pago del saldo del préstamo, que, si el prestatario no puede pagar, podría llevar a ejecución hipotecaria. Este es uno de los riesgos más comunes y serios para los prestatarios de hipotecas inversas, y puede ser un shock para propietarios que asumieron que una hipoteca inversa significaba que ya no tenían más obligaciones financieras relacionadas con la casa.
‘Reservas’ de Impuestos a la Propiedad: Una Característica Protectora
Reconociendo este riesgo, algunas hipotecas inversas incluyen una Reserva de Expectativa de Vida (LESA, por sus siglas en inglés) — fondos apartados de los ingresos del préstamo específicamente para cubrir impuestos a la propiedad y seguro durante la vida proyectada del prestatario, con el prestamista pagando estos de la reserva (similar en concepto a la plica, aunque estructurado de manera diferente). Si una LESA es requerida o disponible puede depender de factores evaluados durante el proceso de evaluación financiera del préstamo.
¿Tiene una Reserva?
Si tiene una hipoteca inversa, entender si su préstamo incluye una reserva de impuestos a la propiedad/seguro — y si es así, cómo funciona y si es suficiente — es importante. Si no está seguro, el administrador de su préstamo puede aclarar la estructura específica de su préstamo.
Si No Tiene una Reserva (O Es Insuficiente)
Si su hipoteca inversa no incluye una reserva para impuestos a la propiedad (o le preocupa que no sea suficiente con el tiempo, dado que los montos de impuestos pueden aumentar), usted es responsable de pagar los impuestos a la propiedad directamente — con las mismas fechas límite y consecuencias de morosidad que aplican a cualquier propietario, pero con la consecuencia adicional de que la morosidad también podría desencadenar incumplimiento bajo su hipoteca inversa.
El Papel del Asesoramiento de Vivienda Aprobado por HUD
Los prestatarios de hipotecas inversas generalmente deben completar asesoramiento de vivienda aprobado por HUD antes de obtener el préstamo — este asesoramiento está específicamente diseñado para ayudar a los prestatarios a entender sus obligaciones continuas, incluyendo impuestos a la propiedad. Si tiene una hipoteca inversa y tiene preguntas sobre estas obligaciones, revisitar este recurso de asesoramiento (o buscarlo si surgen preguntas después) puede ser valioso.
Conectando con Otras Protecciones para Propietarios Mayores
Como se discute en otra parte, las exenciones para mayores de 65 y el límite de impuestos, y potencialmente el aplazamiento de impuestos, pueden ser relevantes para prestatarios de hipotecas inversas (que generalmente tienen 62+ años). Sin embargo, la interacción de la opción de aplazamiento con el requisito de la hipoteca inversa de mantener los impuestos al día es un área compleja — esta es exactamente el tipo de pregunta para plantear con asesoramiento aprobado por HUD o un abogado familiarizado tanto con hipotecas inversas como con disposiciones de impuestos a la propiedad de Texas, ya que estos son dos conjuntos diferentes de reglas que necesitan funcionar juntos.
¿Qué Pasa Si Está Atrasado en Impuestos y Tiene una Hipoteca Inversa?
Si tiene una hipoteca inversa y se ha atrasado en impuestos a la propiedad — ya sea debido a fondos de reserva insuficientes, un aumento de impuestos inesperadamente grande, u otras circunstancias — abordar esto prontamente es especialmente importante dadas las implicaciones de incumplimiento. Opciones como un préstamo de impuestos a la propiedad podrían ser relevantes, aunque la interacción con una hipoteca inversa existente (que en sí misma involucra un gravamen) añade complejidad que vale la pena discutir directamente con profesionales conocedores — tanto su administrador de hipoteca inversa como un especialista en impuestos a la propiedad.
La Conclusión
Una hipoteca inversa puede ser una herramienta valiosa para muchos propietarios mayores, pero no elimina la responsabilidad de impuestos a la propiedad — si acaso, entender esta responsabilidad se vuelve más importante, ya que las consecuencias de no cumplirla están directamente vinculadas a los términos de la hipoteca inversa, no solo al proceso estándar de morosidad de impuestos a la propiedad.
Administre Sus Impuestos a la Propiedad con AFIC
Si tiene una hipoteca inversa y preguntas sobre obligaciones de impuestos a la propiedad — incluyendo si está atrasado y preocupado por incumplimiento — entender sus opciones es un paso importante, y AFIC puede discutir cómo soluciones específicas de impuestos a la propiedad podrían encajar en su situación general.
American Finance & Investment Co., Inc. (AFIC) ha ayudado a propietarios de Texas a entender y manejar sus obligaciones de impuestos a la propiedad durante más de 80 años. Vea si califica para un préstamo de impuestos a la propiedad.
Frequently Asked Questions
Sí — el pago de impuestos a la propiedad sigue siendo su responsabilidad, aunque no esté haciendo pagos hipotecarios mensuales.
Esto generalmente se considera un incumplimiento, que potencialmente puede hacer que el préstamo se vuelva vencido y pagadero, posiblemente llevando a ejecución hipotecaria.
Fondos apartados de los ingresos de la hipoteca inversa específicamente para cubrir impuestos a la propiedad y seguro, con el prestamista pagando estos en nombre del prestatario.
El administrador de su préstamo puede aclarar la estructura específica de su préstamo si no está seguro.
Aborde esto prontamente dadas las implicaciones de incumplimiento — discuta con el administrador de su hipoteca inversa y considere opciones específicas de impuestos a la propiedad como un préstamo de impuestos a la propiedad.
